厦门银行开年以来便陷入罚单困扰。一季度，该行领到三张百万级监管罚单，累计被罚没金额接近500万元。
与此同时，厦门银行近期发布的2025年度业绩快报显示，营收、净利双双转为正增长，呈现出复苏迹象。然而，罚单背后所折射的风控短板，叠加净息差承压、风险抵补能力减弱等问题，也成为这份成绩单背后的隐忧。
3张超百万罚单，合规风险有所扩散
网财经《银行财眼》梳理发现，2026年以来，厦门银行接连收到三张超百万罚单，处罚对象包括总行以及分行，累计被罚没491.95万元。
2月11日，因违反收单业务管理和反假货币管理规定，厦门银行领到央行福建省分行开出的150万元罚单，并被没收违法所得21.95万元。短短一个多月后，分支机构罚单接踵而至。3月16日，三明监管分局对厦门银行三明分行处以190万元罚款，违规事由涵盖固定资产贷款、流动资金贷款、个人住房按揭贷款及汽车消费履约保证保险贷款，对公与零售信贷业务均有波及。3月31日，莆田分行再因个人经营性贷款贷前调查不尽职、信用证授信调查不审慎、员工行为管理不到位等问题，领受130万元罚单。
从分支机构信贷多流程的管理违规，到总行反假币、收单业务暴露出合规问题，厦门银行的合规漏洞并非局部业务的偶发现象。
回溯2025年，该行全年共收到6笔监管处罚，涉及重庆、泉州、莆田等多地分支机构，违规事项包括理财销售、账户管理、预算收入监督等，但单张罚单金额均未超百万元。
业绩反转背后的隐忧
与接连收到的百万罚单形成反差的是，厦门银行在经营业绩方面呈现出“V型修复”的态势。
业绩快报显示，截至2025年末，厦门银行总资产4530.99亿元，较上年末增长11.11%。信贷业务作为核心引擎，全年表现较亮眼。截至2025年末，贷款及垫款总额2432.47亿元，较上年末大幅增长18.39%，增速超总资产增幅，占总资产比例较上年末提升3.31个百分点。
经营业绩方面，2025全年，厦门银行实现营业收入58.56亿元，同比增长1.69%；实现净利润26.34亿元，同比增长1.52%。
值得注意的是，2024年厦门银行曾面临“增收不增利”的局面，全年实现营业收入57.59亿元，同比增长2.79%，但归母净利润25.95亿元，同比下降2.6%。进入2025年上半年，形势一度更为严峻，该行上半年营收与归母净利润分别同比下滑7.02%和4.59%。
快报数据显示，厦门银行2025年利息净收入41.91亿元，同比增长4.66%，成为营收增长的压舱石，这一增长或得益于规模的快速扩张。从净息差表现来看，截至2025年三季度末，厦门银行净息差为1.08%，同比下滑0.02个百分点，持续处于A股42家上市银行底部区间，也远不及同期城商行1.37%的均值水平。
尽管资产规模快速扩张在一定程度上对冲了息差收窄的影响，但也导致了资产收益率被摊薄，盈利能力的可持续性承压。数据显示，2025年厦门银行加权平均净资产收益率（ROE）为9.05%，较上年下降了0.31个百分点。
资产质量方面，截至2025年末，厦门银行不良贷款率0.77%，较上年末上升0.03个百分点，考虑到信贷规模大幅扩张的背景下，依然保持了相对稳定。
值得关注的是，厦门银行已连续两年下调拨备覆盖率。截至2025年末，该行拨备覆盖率为为312.63%，较上年末下降79.32个百分点，较2023年412.89%的拨备，累计下调超100个百分点，但仍高于同业的平均水平。
有业内人士指出，银行下调拨备覆盖率主要基于两种情形：其一，资产质量显著向好，可通过释放拨备来增厚利润；其二，营收端承压较大，为保障净利润增长而进行被动调节。
对于厦门银行管理层来讲，去年业绩重新回到正增长轨道，但今年刚开年近500万元的监管罚单落地也为其合规管理敲响了警钟。在区域竞争加剧与监管趋严的背景下，筑牢合规底线、稳定资产质量，或是接下来必须破解的核心课题。据报道，年初厦门银行董事会同意聘任现任行长助理、首席风险官陈松兼任首席合规官，后续该行在风控治理、合规建设方面的具体举措与落地成效，网财经《银行财眼》也将持续关注。
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